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進(jìn)入11月，多家銀行相繼宣布信用卡權(quán)益調(diào)整生效。從取消或降級(jí)旗下信用卡權(quán)益，到停發(fā)聯(lián)名信用卡，再到裁撤或調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)部門，今年年內(nèi)，多家銀行調(diào)整信用卡發(fā)展戰(zhàn)略。作為商業(yè)銀行零售引擎的信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)收縮，其背后，與銀行信用卡流通卡量縮減、交易規(guī)?？s水，以及不良貸款率上升不無(wú)關(guān)系。

從有關(guān)數(shù)據(jù)來(lái)看，信用卡無(wú)論是在發(fā)卡量，還是在交易規(guī)模，以及不良貸款變化上，均表現(xiàn)得不如人意。央行公布的《2024年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至一季度末，全國(guó)共開(kāi)立信用卡和借貸合一卡7.6億張，環(huán)比下降0.85%；較2023年同期減少大約700萬(wàn)張；較2022年同期減少大約3800萬(wàn)張。

而在信用卡交易規(guī)模和App活躍度方面，有的銀行出現(xiàn)了較大幅度的下滑。截至2024年9月末，平安銀行信用卡應(yīng)收賬款余額4530.88億元，較上年末下降11.9%；中信銀行信用卡貸款余額為4985.24億元，較上年末減少227.36億元，降幅為4.36%。招商銀行信用卡App“掌上生活”，月活數(shù)據(jù)從2023年末的4197萬(wàn)，下降至2024年中期的3907萬(wàn)。平安銀行半年報(bào)披露，截至報(bào)告期末，該行信用卡App月活用戶為4338萬(wàn)，較2023年末的5193萬(wàn)減少約800萬(wàn)，而今年三季度這一數(shù)據(jù)繼續(xù)降至4181萬(wàn)。

不僅如此，信用卡不良貸款也呈現(xiàn)了上升趨勢(shì)。上市銀行半年報(bào)披露信用卡不良率情況的16家銀行中，有13家不良率較去年底有所上升，工商銀行、興業(yè)銀行、民生銀行信用卡不良率均超過(guò)3%，分別為3.03%、3.88%、3.24%。銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，今年前三季度不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)中，信用卡透支類資產(chǎn)規(guī)模分別為5.3億元、93.3億元、262.2億元，在個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)資產(chǎn)中的占比分別為12.2%、33.5%、48.0%，增速較快。

信用卡業(yè)務(wù)萎縮也導(dǎo)致部分銀行非利息收入中的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入下滑。交通銀行在半年報(bào)中提及，手續(xù)費(fèi)和傭金凈收入中，銀行卡業(yè)務(wù)收入同比下降19.77%，主要是消費(fèi)額同比下降疊加主動(dòng)清退高風(fēng)險(xiǎn)客戶等因素影響，信用卡回傭收入及違約金收入有所下降。中信銀行上半年末，銀行卡手續(xù)費(fèi)79.50億元，同比下降2.50億元，主要是全市場(chǎng)信用卡交易量整體下降，影響信用卡回傭收入。

由此可見(jiàn)，銀行在提升信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)有必要算好成本賬，信用卡降成本已迫在眉睫。

目前，一些銀行調(diào)整信用卡權(quán)益，提高獲得權(quán)益的門檻或者取消部分信用卡權(quán)益便是降成本的一項(xiàng)重要舉措。比如，平安銀行發(fā)行的悠悅白金信用卡此前可以使用積分直接兌換年費(fèi)，就在11月初，該項(xiàng)優(yōu)惠政策被取消，調(diào)整后需滿足一定的最低消費(fèi)額。其中，“悠悅白-樂(lè)行版”信用卡的年費(fèi)要“當(dāng)年消費(fèi)滿5萬(wàn)元”才可免次年年費(fèi)。農(nóng)業(yè)銀行下線五倍積分包活動(dòng)，調(diào)整VISA全球支付白金卡境外消費(fèi)積分規(guī)則，由“消費(fèi)1美元獲12積分”變更為“消費(fèi)1美元獲6積分”。交通銀行也對(duì)信用卡權(quán)益服務(wù)進(jìn)行調(diào)整，如沃爾瑪商戶的普通買單折扣由9.85折調(diào)整為9.9折；銀聯(lián)惠購(gòu)業(yè)務(wù)不再提供超級(jí)權(quán)益VIP月卡、季卡購(gòu)買服務(wù)等。

此外，也有部分銀行調(diào)整或裁撤信用卡分支機(jī)構(gòu)，比如交通銀行、華夏銀行、平安銀行、上海農(nóng)商行、蒙商銀行等調(diào)整信用卡部或中心的設(shè)置，華夏銀行今年上半年同時(shí)關(guān)閉天津信用卡中心和廣州信用卡中心。這些都是銀行降低信用卡業(yè)務(wù)成本的具體措施，以有效應(yīng)對(duì)成本過(guò)高等問(wèn)題。

不過(guò)，信用卡降成本也應(yīng)考慮用戶體驗(yàn)，避免侵害消費(fèi)者合法權(quán)益。筆者認(rèn)為，各行應(yīng)根據(jù)自身市場(chǎng)定位，深入挖掘并專注于關(guān)鍵的消費(fèi)場(chǎng)景和目標(biāo)客戶群體，堅(jiān)持以客戶需求為導(dǎo)向，致力于提高服務(wù)水平和便捷性，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)和良好的客戶體驗(yàn)留住客戶。與此同時(shí)，要加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，以增強(qiáng)客戶滿意度，并通過(guò)加大科技創(chuàng)新力度，來(lái)提高整體業(yè)務(wù)效率和降低成本。

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