證券時報
陳雨康
2025-02-05 17:57
新發產品、發放利率優惠券、納入“白名單”、限時免息、“拼團”攬客……伴隨蛇年春節的到來，多家銀行“花式”促銷搶占零售業務市場。記者注意到，已有部分銀行消費貸款利率達到“2”字頭。熱潮背后，是銀行力爭“開門紅”的“薄利多銷”。同時業內人士認為，銀行業要加強風險防范、杜絕低水平競爭，2025年消費貸款利率持續低于3%的可能性不大。
“可能因為快過年了優惠力度也變大了。不僅消費貸利率降了，提款還有禮物，另外還能搶118元利息券，感覺確實很劃算?！奔易”本┦形鞒菂^的王女士對記者表示，自己在收到銀行的促銷短信后，定好鬧鐘倒計時進入App，但是還是沒搶到利率券。
記者注意到，各家銀行為搶抓春節前消費貸市場，紛紛推出了利率優惠券等活動吸引客戶，消費貸利率也一路走低，目前已降至低點。
例如，杭州銀行通過發放貸款優惠券來推廣消費貸款，使用首貸優惠券后，消費貸款的最低利率可達2.88%，最高可貸金額為20萬元。在1月2日至1月26日期間，招商銀行推出“閃電貸”10周年活動，年化利率低至2.78%，在每周五福利日，招行還將發放1000張2.68%的利率券，符合條件的客戶可以參與搶券。民生銀行的消費貸款產品“民易貸”在1月27日前申請可享受最低2.76%的優惠利率，線上申請的最高額度為30萬元。
相較于中小銀行，國有大型銀行的借貸優惠力度較小，消費貸利率依舊普遍維持在3%以上。例如，建設銀行推出的消費貸產品“快貸”最高額度為20萬元，年化利率3.45%起；中國銀行的“中銀e貸”最低年化利率為3.4%。
近年來，消費貸因額度較小、期限靈活、緩解短期流動資金壓力，常見于旅游、購物、教育、裝修等日常場景的特點，成為眾多銀行紛紛發力的業務賽道。
談及各家銀行春節前推出的這一波消費貸優惠，招聯首席研究員董希淼表示，目前，由于存款利率降低等因素，銀行資金成本也有所下降，降低個人消費貸款利率具有一定基礎。同時，部分銀行為了擴大市場份額，希望通過較低利率吸引更多客戶，這是一種“薄利多銷”的促銷行為。
“消費貸款利率是政策環境、市場形勢、產品定位、客戶需求和銀行自身發展需要等因素共同作用的結果?！敝袊y行研究院研究員李一帆表示，2024年以來，LPR有所下行，促使相關貸款產品的利率在不同程度調整。特別是在近期歲末年初的重要時段，銀行加大營銷和宣傳力度，通過合理調整消費貸款利率，推出更具吸引力的特色消費信貸產品，有助于滿足客戶消費需求，爭取更多業務留存，提升市場競爭力。
不過值得注意的是，許多低利率消費貸產品有一定的門檻要求。招商銀行相關負責人告訴記者，“‘閃電貸’會根據客戶‘招貸分’分值的不同發放相應的消費貸利率券，只有‘招貸分’超過16000分，才能享受2.78%的年化利率優惠（單利）”。
民生銀行工作人員透露，2.76%的優惠利率主要提供給代發工資客戶、貴賓客戶、按揭貸款客戶、部分合作單位的員工以及在北京繳納公積金的客戶等特定群體。北京銀行的個貸經理也向記者介紹稱，目前“京e貸”產品的最低年化利率為2.78%，只有在了解了客戶的基本情況后，系統才會向符合條件的客戶發放專屬的利率優惠券。
“盡管今年貸款利率可能會繼續下調，但消費貸款利率持續低于3%的可能性不大?！毙菆D金融研究院副院長薛洪言指出，一方面，銀行的存款成本相對固定，使得消費貸款利率難以持續下降；另一方面，3%的消費貸款利率明顯低于住房貸款，可能會導致部分消費貸款違規流入房地產和投資領域，從而帶來新的風險。
中信證券首席經濟學家明明認為，在降低消費貸利率的同時，銀行應當加強信貸審批流程，使用大數據和人工智能技術提高風險評估的準確性，同時在業務經營方面增加多元化收入來源，比如非利息收入等。
